Ihmiset ylivelkaantuvat aiempaa enemmän muistakin kuin pikavipeistä

Takuusäätiön Velkalinja- ja chat -neuvonnan asiakkailla on vakuudettomien kulutusluottojen lisäksi aiempaa useammin myös vakuudellisia velkoja kuten asunto- auto- ja opintolainaa. Niitä pidetään tavallisesti hyvinä ja järkevinä velkoina.

Suomen pankin tilaston mukaan lainoja on nostettu nyt enemmän kuin COVID-19-pandemiaa edeltävänä aikana. Takuusäätiössä on neuvottu tänä vuonna 20 prosenttia enemmän asuntovelallisia kuin viime vuonna samalla ajanjaksolla. Myös auto- ja opintolainoja on ollut aiempaa useammalla neuvotulla. Niitä on ollut 40–50 prosenttia enemmän viime vuoteen verrattuna.

Yli 80 prosentilla Takuusäätiön kaikista neuvotuista on vakuudettomia kulutusluottoja, kuten pikaluottoja ja luottokorttilainoja. Osamaksuvelkoja on tänä vuonna lähes 40 prosenttia useammalla kuin viime vuonna. Naisilla korostuvat osamaksut, opintolainat ja laskurästit, miehillä puolestaan autolainat ja verovelat. 

”Hyvät velat” voivat johtaa kulutusluotto-ongelmiin

Keskituloisella asuntovelallisella on vakuudetonta kulutusluottoa keskimäärin 13 000 euroa enemmän kuin keskituloisella vuokralla asuvalla yhteydenottajalla. 

”Asuntolainallakin on merkitystä velkaantumisessa, vaikka se olisikin velallisen maksukykyyn mitoitettu. Houkutus ylläpitää elintasoa osamaksuilla, kulutusluotoilla ja luottokorteilla on suuri, jos asuntolaina vie jo suurehkon osan tuloista. Tämä näkyy Velkalinja- ja chat- neuvonnassamme keskituloisten yhteydenottoina”, sanoo Takuusäätiön chat -ja verkkoneuvonnan asiantuntija Liina-Lotta Heinonen.

Monenlaisten velkojen kertyminen on riski. Useamman velan maksaminen pois yhtä aikaa on huomattavasti haastavampaa kuin yhden velan. ”Kulutusluottovelkaantumisen taustalla voi olla se, että asunto- auto- ja opintolainat vievät tuloista liian suuren osan”, kertoo Heinonen. 

Yleensä maksuvaikeuksiin joutuneilla ihmisillä on pankkisuhde ja usein myös pankin kulutusluottoja. Vakuudettomiin pikalainoihin turvaudutaan tavallisesti, kun pankkien lainahanat menevät kiinni. Ennen kuin maksuongelmat syvenevät muun muassa pikalainavelkaantumisen myötä, pankeilla voisi olla hyvät mahdollisuudet pysäyttää asiakkaittensa velkakierteitä, esimerkiksi yhdistämällä velkoja.

Tulevaisuuden lohkoketjun liiketoiminnan rakentaminen

Tulevaisuuden biljoonan dollarin teknologian jättiläiset tulevat todennäköisesti kryptomaailmasta. Blockchain ja salatut resurssit mullistavat toimialat maailmanlaajuisesti. Toimimalla uudessa maailmassa ilman rajoja niiden sovellukset muuttavat monia vanhan järjestelmän piirteitä.

Kaupankäyntialustoilla on keskeinen rooli lohkoketjun ekosysteemissä, ja ne toimivat keskeisenä infrastruktuurina ja markkinatakaajana alan kasvavalle globaalien kauppiaiden joukolle. Näiden kauppapaikkojen kilpailuympäristö osoittaa, että niistä voi hyvinkin tulla tulevaisuuden globaaleja rahoituslaitoksia, samalla tavalla kuin Goldman Sachsin ja JPMorganin kaltaiset. Monilla perinteisillä rahoituslaitoksilla ei kuitenkaan ole krypto-ominaisuuksia, jotka on liitetty näiden kauppapaikkojen DNA: han. Ja vaikka monet perinteiset rahoituslaitokset väittävät olevansa maailmanlaajuisia, ne ovat itse asiassa yleensä hallitsevia vain kotimarkkinoillaan.

Kauppaa tehdään uusin keinoin

Viime vuosien aikana kryptovaluutan kauppa -alusta Huobi on korottanut asemaansa globaalissa lohkoketjun ekosysteemissä ja kehittynyt alueellisesta toimijasta todella globaaliksi alustaksi. Vuonna 2013 perustetusta Huobi Groupista on tullut digitaalitalouden johtaja, joka on tehnyt läpimurtoja ydinlohkoketjuteknologioissa ja integroinut lohkoketjutekniikan muihin toimialoihin. Huobi Group on laajentunut teollisuuden lohkoketjuihin, julkisiin ketjuihin, digitaalisten omaisuuserien kauppaan, lompakkoihin ja markkinatutkimuksiin, jotka kaikki sopivat yhteen yrityksen tavoitteen kanssa luoda maailmanlaajuinen ekosysteemi digitaalitaloudelle.

Vuoteen 2018 mennessä Huobin strateginen aikomus maailmanlaajuistua oli ilmeinen. Yksi kerrallaan se perusti toimintakeskuksia suurille kryptovaluutan markkinoille, mukaanlukien Singapore, Japani, Etelä -Korea, Yhdysvallat, Iso -Britannia ja Kanada. Huobi on myös kryptosäädösten eturintamassa, kun hän on onnistuneesti voittanut Hongkongin arvopaperimarkkinaviranomaisen myöntämät tyypin 4 MSB (arvopapereiden neuvonta) ja tyypin 9 (omaisuudenhoito) lisenssit sekä Financial Services Agencyn myöntämät digitaalisen valuutan lisenssit Japanista.

Huobi ymmärtää, että globaalia lohkoketjualaa säännellään yhä enemmän sen vaikutusvallan kasvaessa ja hallitukset pyrkivät suojelemaan sijoittajia. Huobin tavoitteena on hankkia krypton toimiluvat kaikkialta maailmasta, jotta niitä voidaan käyttää kaikkialla maailmassa, jotta ihmiset voivat kaikkialla käyttää kaikkea blockchainin tarjontaa.

Joulukuussa 2020 lanseeratun Huobin ECO -ketjun, Hecon, menestys osoittaa yrityksen maailmanlaajuiset kyvyt. Ketju luotiin auttamaan kehittäjiä rakentamaan hajautettuja sovelluksia joustavasti ja tehokkaasti. Huobi keräsi huomattavan 200 miljoonan dollarin rahaston ekosysteemin kasvun tukemiseksi. Hieman yli kahdeksan kuukauden aikana Heco -lohkoketju on kasvanut lähes 7,5 miljoonaan lohkoon ja mahdollistanut 450 miljoonan tapahtuman selvittämisen ympäri maailmaa. Heco on nyt yksi aktiivisimmista julkisista ketjuista planeetalla.

Sovelluksissa on tulevaisuus

Huobin strategiana on laajentua ydinliiketoiminnasta kryptovaluutan vaihtoliiketoiminnasta laajempaan valikoimaan sovelluksia, erityisesti toimialan lohkoketjun käyttöönoton edistämiseksi. Esimerkki siitä, miten tämä voi tapahtua, voidaan nähdä valtavirran markkinoilla. Perinteisten rahoitusmarkkinoiden pörssit ovat saaneet viime vuosina poikkeuksellista menestystä pääasiassa laajentumalla nopeasti ydinliiketoiminnastaan. Hongkongin pörssin omistajan HKExin osakekurssi on noussut lähes 19 kertaa, 26 dollarista (3,35 dollaria) 485 dollariin (62,41 dollariin) hieman yli 15 vuodessa, ja sen markkina -arvo on nyt 615 dollaria. miljardia dollaria (79,1 miljardia dollaria). HKEx teki tämän tarjoamalla laajemman valikoiman palveluja kuin alkuperäinen osake- ja pörssiliiketoiminta.

Samoin Huobi pyrkii olemaan johtava digitaalitalouden yritys tarjoamalla turvallisia ja luotettavia Internet -arvo (IoV) -palveluja käyttäjille satoja maita ja alueita. Perus blockchain -palveluiden ytimessä Huobi rakentaa lohkoketjualan ekosysteemin, joka yhdistää tekniikan digitaaliseen resurssitutkimukseen, turvallisen ja avoimen alustansa kautta.

Mikä on NFT???!!??

NFT liittyy digitaaliseen kaupankäyntiin ja kryptovaluuttoihin, mutta mistä oikeastaan on kyse? Miksi jostain kuvista maksetaan miljoonia ja mikä on ”non-fungible token”? Ainakin sen sanotaan olevan seuraava megatrendi!

NFT on kryptovaluuttatekniikka, jossa yksilöidään virtuaalisia kohteita ja kirjataan niiden omistussuhteita lohkoketjun avulla. Teknologia on kehitetty vuonna 2017, mutta nousi tunnetuksi keväällä 2021, kun NFT-tekniikalla tehtyjen virtuaalisten kohteiden kauppahinnat nousivat nopeasti. NFT synnyttää eräänlaista digitaalista niukkuutta. NFT:n lohkoketjukirjauksien avulla on esimerkiksi mahdollista todentaa, että Twitterin perustajan Jack Dorseyn 2,9 miljoonalla dollarilla myymä ensimmäinen twiitti on todellakin autenttisesti Dorseyn myymä. Pohjimmiltaan NFT onkin vain kohteen omistussuhteen kirjaus lohkoketjussa.

Digitaaliset taiteilijat ovat ahkerasti kääntäneet teoksiaan NFT-muotoon ja olemme nähneet isojakin kauppasummia. Yksi buumista hyötynyt on yli 1,8 miljoonaa seuraajaa Instagramissa omaava Beeple, joka on myynyt NFT:nä taideteoksensa 69 miljoonalla dollarilla.

Viimeiset ajat taidepiireissä ja kryptovaluuttaympyröissä on puhuttuu digitaalisten teosten autentikoinnista, NFT tuntuu olevan tämän hetken ratkaisu- ratkaisu, jonka pitkäkestoisuutta ei tiedä kukaan. NFT:t mahdollistavat keräilykappaleiden tekemisen helposti kopioitavista digitaalisista teoksista, esimerkiksi gif-animaatioista. Kyse on keinotekoisen niukkuuden luomisesta digitaaliseen maailmaan, jossa kaiken voi kopioida loputtomiin. Menettelyssä itse teosta ei ladata lohkoketjuun, vaan ketjuun päätyy uniikki viittaus teokseen.

Token – rahake

Näillä rahakkeilla (token), viitataan lohkoketjuissa sijaitseviin tokeneihin, jotka ovat täten peruslogiikaltaan kuin kryptovaluutat, mutta toisin kuin kryptovaluutat, NF-tokeneita ei voi vaihtaa kuten kryptovaluuttoja voi. Sen sijaan jokainen NFT on ainutlaatuinen token, joka valuutan sijasta vastaa arvoltaan jotain muuta omaisuutta, kuten maalausta, peliä, tai videota.

5 parasta NFT kryptoa heinäkuussa 2021

  • CryptoKitties – ensimmäinen isosti valtavirtaan noussut kissa-NFT, joka on kuin 90-luvulta tutut Tamagotchit, mutta 2020-luvun tyyliin
  • Decentraland – virtuaalitodellisuuteen pohjautuva kryptovaluutta ja NFT-alusta, joka mahdollistaa digitaalisen omaisuuden kehittämisen ja myynnin sen lohkoketjussa
  • Enjin – digitaalisiin peleihin erikoistunut NFT-alusta, jolle kuka tahansa voi rakentaa uusia pelejä
  • Tezos – älysopimuksiin perustuva vahva lohkoketju, joka tarjoaa nyt myös NFT-alustan, joka on ympäristöystävällisempi ja halvempi kuin esim. Ethereum
  • Dapper Labs – suosituin NFT-kehitysalusta, jolta ovat lähtöisin sekä CryptoKitties, että NBA Top Shot

Onko NFT pitkäaikainen?

NFT kryptojen kohdalla kannattaa kuitenkin myös huomioida se, että kyseessä on erittäin spekulatiivinen sijoituskohde ja niiden hinnat heittelehtivät hurjasti. Lisäksi vielä ei voida olla varmoja, onko kyseessä vain ohi hiipuva trendi, vai tulevaisuuden suur-innovaatio. Varsinkin talousuutisissa viljellään ‘NFT-kupla’ -termiä, mutta sille ei ainakaan vielä ole kunnollisia perusteita. NFT kryptot voivat jo lähitulevaisuudessa mullistaa omaisuudenhallinnan, sillä minkä tahansa omaisuuden arvon voi muuttaa NFT kryptoksi.

NFT ei ole uusi keksintö. Kun kryptovaluuttahuuma kävi edellisen kerran kuumimmillaan vuoden 2017 loppupuolella, erilaisia uniikkeja kryptoteoksia myytiin miljoonien dollarien edestä. Esimerkiksi CryptoKitties-virtuaalikissoja myytiin ja ostettiin niin paljon, että Ethereum-lohkoketju tukkeutui lähes täysin.

Valaisevan esimerkin hintojen noususta tarjoaa Yhdysvaltain presidentinvaaleja käsittelevä Crossroad-teos. Beeple-nimellä taidetta tekevän Mike Winkelmannin videoteos myytiin marraskuussa 66 666 dollarilla. Viime kuussa teos myytiin digitaaliseen taiteeseen keskittyvällä Nifty Gateway -huutokauppasivustolla 6,6 miljoonalla dollarilla.

Asuntomarkkinat ja finanssimaailma

Todennäköisesti NFT-buumi lähtee liikkeelle videopeleistä, sillä peliharrastajat usein omaksuvat uutta teknologiaa keskimääräistä nopeammin. Muiden käyttökohteiden suhteen oikeastaan vain mielikuvitus on rajana.

Yksi mielenkiintoinen kohde on kiinteistömarkkina. RealT on projekti, joka poletisoi kiinteistömarkkinat lohkoketjuun, niin että kuka tahansa voi hankkia murto-osan kiinteistöistä ja välttyä tavallisesti kiinteistöjen omistamiseen liittyvistä vaivoista ja kustannuksista. Älysopimukset mahdollistavat välittömän maksamisen, joten vuokratuotto voidaan maksaa kiinteistöjen omistajille päivittäin.

Onko kaikki aina sitä miltä se näyttää? Ei.

Trendituotteiden evoluutiosta

Miten joku tuote tulee trendiksi, mitkä asiat siihen voivat vaikuttaa, ja toimivatko samat tekijät eri tuotteiden kanssa? Vai onko niin, että vaikka monet markkinoinnin teoriat kyllä toimivat hyvin, niin loppujen lopuksi kyseessä on sattuma, sopiva aikarako ja hyvin tehty perustyö, sekä luonnollisesti markkinoille sopiva tuote. Pitää myös muistaa ja ymmärtää, että itse tuotteen ei tarvitse olla markkinoiden paras, tai edes teknologisesti kehittynein, jotta siitä tulisi tulisi voittaja, hittituote – siinä tarvitaan muutakin.

Otetaan esimerkiksi luontaistuotteet, ja sieltä yksi viime vuosien eittämätön trendituote eli CBD-öljy. Jos olet kuullut niistä, olet varmaan myös lukenut jotain. Mistä sitten oikeasti on kyse? CBD-öljy on hampusta tuotettu öljy, jolla kerrotaan olevan useitakin positiivisia vaikutuksia ihmisen hyvinvointiin niin kehoon kuin mieleen. Mutta koska tuote on luontaistuote, ei se pääse kliinisissä testeissä samoille tasoille kuin täysin 100% lääketehtaiden tuotteet – mutta miksi CBD:stä on sitten tullut trendituote, se varmaan osittain liittyy siihen, että se tehdään hampusta, eli samasta kasvista mistä sen paremmin tunnettu ”serkku” valmistetaan – lue lisää täältä, jos aihe kiinnostaa enemmän.

Trendien tekijät

Jos todellakin pureuduteen trendeihin, niin niistä monet ovat vain sattuneet tulemaan esille oikeaan aikaan, tai markkinatoimisto on luonut kampanjan juuri oikeasta ajoitettuna. Monesti onnistuvissa tuotteissa osuvat nämä, tai ainakin moni näistä asioista:

  • joku kuuluisa henkilö on tuotteet puolella
  • tuote on helppo muistaa ja tunnistaa
  • tuotteeseen liittyy joko jotain aivan uutta tai jotain, mistä ei oikein ota selvää
  • tuote on hinnoiteltu siten, että massoilla on mahdollisuus se hankkia

Toisaalta esimerkiksi Tesla on trendituote, mutta sitä valmistetaan niin vähän, että vaikka se on hintava, kaikki halukkaat eivät välttämättä sitä saa juuri silloin kuin haluavat, mutta se ei kuitenkaan ole sillä tavalla massojen tuote. Joskin Teslan mukana koko autojen sähköistyminen on menossa jatkuvasti eteenpäin ja Euroopassakin alkaa olla tarjolla sähköautoja jokaiselta autotehtaalta – kiitos EU lainsäädännön ja ilmastotavoitteiden.

Trendi voi syntyä jopa maailmanvalloittavasta elokuvasta tai pelistä – se voi olla vaate, pukeutumistyyli tai kuten Fast & The Furious elokuvat toivat – autojen driftauksen uudeksi lajiksi moneen maahan – vaikka olihan se jo ennen elokuvia hyvinkin suosittua nimenomaan Japanissa.

Kasvua hakemaan trendeistä

Trendeja seurataan ja niitä tutkitaan. Monet markkinointifirmat kehittävät omia trendien seurantaan tarkoitettuja menetelmiä, ja monet luottavat ulkopuoliseen massatietoon, kuten Googlen hakutuloksiin, ja Googlen trendeihin. Mutta jos trendejä miettii vain tällä tavalla, on aina loppujen lopuksi perässä hiihtäjä, eli se toinen tai vasta sadas, joka on ymmärtänyt, mistä ihmiset juuri nyt ovat kiinnostuneita. Todelliset megatrendit ja yllättäjät syntyvät yhdistelmästä, jossa moni asia osuu kohdalleen, jopa sattuman kautta.

Sitten on myös se toinen laita, joka pyrkii löytämään vastarannalta uusia tuulia.V astatrendit ja muoti syntyy yleensä, kun tietty ryhmä pyrkii irrottautumaan massamuodista. Kun vastamuoti syntyy, ”trendien haistajat” aistivat niin kutsuttuja hiljaisia signaaleita ja tuovat näitä uusia virtauksia muiden tietoisuuteen. On olemassa kokonainen ammattikunta, jonka tehtävänä on ennustaa tulevaisuuden trendejä, joita muotitalojen suunnittelijat hyödyntävät luodessaan kausittaisia mallistojaan.

Eri aloilla on erilaisia trendejä – muoti, lifestyle, tekniikka, teknologia….. ruoka, sisustus… ei ole varsinaista yhtä megatrendiä, joka kattaisi kaikki eri alat, ei yhtä vaihtoehtoa, vaan yhtäaikaa on monia eri trendejä, päällekkäin, vastakkain – mikä sitten oikeasti on trendi, sekin on markkinointia! Jos itse lähtisit listaamaan tietämiäsi, tai asioita, jotka miellät trendeiksi – millaisen listan saisit aikaiseksi, kokeile.

Nimittäin jos haet Googlesta sanalla trendi 2021, saat enimmäkseen vaatteita – mutta kuten kerroimme, trendit ovat myös harrastuksissa, töissä, sosiaalisessa mediassa, televisiossa, eli kyse on paljon enemmästä kuin vain vaatteista ja väreistä.