Ihmiset ylivelkaantuvat aiempaa enemmän muistakin kuin pikavipeistä

Takuusäätiön Velkalinja- ja chat -neuvonnan asiakkailla on vakuudettomien kulutusluottojen lisäksi aiempaa useammin myös vakuudellisia velkoja kuten asunto- auto- ja opintolainaa. Niitä pidetään tavallisesti hyvinä ja järkevinä velkoina.

Suomen pankin tilaston mukaan lainoja on nostettu nyt enemmän kuin COVID-19-pandemiaa edeltävänä aikana. Takuusäätiössä on neuvottu tänä vuonna 20 prosenttia enemmän asuntovelallisia kuin viime vuonna samalla ajanjaksolla. Myös auto- ja opintolainoja on ollut aiempaa useammalla neuvotulla. Niitä on ollut 40–50 prosenttia enemmän viime vuoteen verrattuna.

Yli 80 prosentilla Takuusäätiön kaikista neuvotuista on vakuudettomia kulutusluottoja, kuten pikaluottoja ja luottokorttilainoja. Osamaksuvelkoja on tänä vuonna lähes 40 prosenttia useammalla kuin viime vuonna. Naisilla korostuvat osamaksut, opintolainat ja laskurästit, miehillä puolestaan autolainat ja verovelat. 

”Hyvät velat” voivat johtaa kulutusluotto-ongelmiin

Keskituloisella asuntovelallisella on vakuudetonta kulutusluottoa keskimäärin 13 000 euroa enemmän kuin keskituloisella vuokralla asuvalla yhteydenottajalla. 

”Asuntolainallakin on merkitystä velkaantumisessa, vaikka se olisikin velallisen maksukykyyn mitoitettu. Houkutus ylläpitää elintasoa osamaksuilla, kulutusluotoilla ja luottokorteilla on suuri, jos asuntolaina vie jo suurehkon osan tuloista. Tämä näkyy Velkalinja- ja chat- neuvonnassamme keskituloisten yhteydenottoina”, sanoo Takuusäätiön chat -ja verkkoneuvonnan asiantuntija Liina-Lotta Heinonen.

Monenlaisten velkojen kertyminen on riski. Useamman velan maksaminen pois yhtä aikaa on huomattavasti haastavampaa kuin yhden velan. ”Kulutusluottovelkaantumisen taustalla voi olla se, että asunto- auto- ja opintolainat vievät tuloista liian suuren osan”, kertoo Heinonen. 

Yleensä maksuvaikeuksiin joutuneilla ihmisillä on pankkisuhde ja usein myös pankin kulutusluottoja. Vakuudettomiin pikalainoihin turvaudutaan tavallisesti, kun pankkien lainahanat menevät kiinni. Ennen kuin maksuongelmat syvenevät muun muassa pikalainavelkaantumisen myötä, pankeilla voisi olla hyvät mahdollisuudet pysäyttää asiakkaittensa velkakierteitä, esimerkiksi yhdistämällä velkoja.

LähiTapiola: Suomen talouskasvu on nyt kiivaimmillaan – nousukaudella kolme painavaa riskiä kotitalouksille

Suomen talous on noussut koronapandemian aiheuttamasta pudotuksesta lähes pandemiaa edeltäneelle huipputasolle. LähiTapiolan ennusteen mukaan Suomen talous kasvaa tänä vuonna 3,4 prosenttia. Ensi vuonna kasvu on ennusteen mukaan enää 2,5 prosenttia ja seuraavana vuonna 1,5 prosenttia.

-Nousukausi käy kuumana myös ensi vuonna kotitalouksien kulutuksen paluun ollessa talouden isoin veturi. Talous on toipunut koronapandemiasta V-mallisesti, kun patoutunut kysyntä on päässyt purkautumaan koronarokotusten ansiosta. Suomalaiset ovat keväällä pienentäneet pakko- ja varovaisuussäästämistä. Myös voimakas raha- ja finanssipolitiikka on tukenut toipumista, LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro

Suomen talouden toipuminen on laajaa. Vaikka kotitaloudet ovat toimineet kasvun pääveturina, myös vienti on pääsemässä jaloilleen. Nummiaron mukaan tavaravienti saa ensi vuonna paremmin nostetta hyvin toipuneesta maailmankaupasta ensi vuonna. Myös palveluvienti on toipumassa koronarajoitteiden purkautuessa. Lisäksi investointinäkymät ovat parantuneet sekä tuotannollisissa hankinnoissa että asuntorakentamisessa.

Kiivas kasvutahti ja myönteiset näkymät peittävät alleen isot haasteet, jotka voivat asettaa rajat pidemmän ajan talousnäkymille. Suureksi paisunut julkinen velka, ikäsidonnaisten menojen aiheuttama kestävyysvaje ja toisaalta pienentyvä työikäinen väestö laskevat potentiaalista kasvua. Nummiaron mukaan toivottavaa on, että tulevissa palkkaneuvotteluissa ei lisätä haasteiden listalle heikentyvää hintakilpailukykyä. Korona on tuonut tullessaan myös hyötyjä talouteen. Pandemian edistämällä digiloikalla voi olla tuottavuuskasvua tukeva vaikutus.

Kuluttajien kolme talousriskiä

Koronapandemian hellittäminen ja rajoitteiden purkaminen ovat houkutelleet suomalaiset taas kuluttamaan. Luottamus talouteen on vahvaa ja tulevaisuus näyttää valoisalta. Nummiaro kuitenkin muistuttaa, että kiivaassa noususuhdanteessa on vaaransa.

-Isoin talousriski on edelleen korona. Viruksen uudet mutaatiot voivat pahimmillaan tehdä rokotteesta tehottoman. Rokotekattavuus etenee länsimaissa, mutta virus on vielä pitkään valloillaan kehittyvissä talouksissa. Kiivain toipuminen on monin paikoin hidastunut kasvun rajojen lähestyessä, ”pula-aikaa” on koettu sekä komponenteissa että työvoimassa. Globaalin vientikysynnän käänne painaisi Suomen taloutta ja vähentäisi työllisyyttä. Sijoitusmarkkinat kokisivat korjausliikkeen, jota samanaikaiset inflaatiopaineet voisivat (stagflaatio) syventää.

Myös yleinen hintojen nousu eli inflaatio voi osaltaan asettaa rajat kasvulle. Inflaatio on kiihtynyt niin Yhdysvalloissa kuin Euroopassakin. LähiTapiolan ennusteen mukaan inflaatiovauhti tulee hyytymään ensi vuonna energian ja hyödykkeiden hintapaineiden kääntyessä ensi vuonna. LähiTapiola ennustaa Suomen inflaation olevan 2,0 prosenttia tänä vuonna, 1,5 prosenttia vuonna 2022 ja 1,8 prosenttia vuonna 2023.

-Riski kuitenkin on, että kohonneesta inflaatiosta tuleekin pitkäikäinen. Talouksien ylikuumentuessa vapaat resurssit ehtyvät ja inflaatio-odotukset voivat siirtyä sopimuspalkkoihin, mikä nostaisi varsinkin palvelualojen hintatasoa. Keskuspankkien uudet inflaatiotavoitteet voivat tarkoittaa, että orastava hintakierre pääsee pyörimään aiempaa vapaammin. Inflaatio heikentäisi kotitalouksien ostovoimaa, jos omat ansiot ja talletusten korot eivät pysy hintojen nousun tahdissa.

Keskeisten keskuspankkien voimakkaasti elvyttävä rahapolitiikka on vauhdittanut sijoitusmarkkinoiden erinomaisia tuottoja. Mikäli talouskasvu jatkuu vahvana ja inflaatio pysyy korkealla, keskuspankkien on ryhdyttävä purkamaan elvytystoimiaan. Arvostustasot sijoitusmarkkinoilla ovat kohonneet ja keskuspankkien politiikkamuutokset ovat omiaan tuomaan painetta korkeille arvostuksille.

-Kotitaloudet voivat kärsiä Yhdysvaltain keskuspankki Fedin koronnostojen, tai jo niiden odotusten, laukaisemasta osakkeiden korjausliikkeestä sekä Euroopan keskuspankin koronnostojen vaikutuksesta lainanhoitokuluihin. Koronan väistyttyä asuntobuumi hiipuu ja monien kotien arvot palaavat laskutrendille. Odotamme asuntohintojen nousun rauhoittuvan yhteen prosenttiin vuonna 2022.

Suomen talouden ennusteet, LähiTapiola 27.9.2021

%2020202120222023
BKT-kasvu-2,93,42,51,5
Inflaatio0,32,01,51,8
Työttömyysaste7,87,77,06,5

Kotitalouksien varallisuus jatkaa kasvuaan

LähiTapiolan varallisuusindeksin mukaan vuoden 2021 toisella neljänneksellä kotitalouksien varallisuus kasvoi tuottojen ansiosta koko maassa 2,2 prosenttia. Tämä on jo viides peräkkäinen vahva neljännes, mikä on johtanut vuositasolla 7,6 prosentin huipputuottoon.

-Kansanterveyden kriisi on raha- ja finanssipoliittisten tukitoimien kautta kääntynyt kotitalouksien varallisuuden riemuvoitoksi. Pörssiosakkeet ovat vuodessa tuottaneet noin 40 prosenttia ja rahastot noin 20 prosenttia, mutta talletuksille tuottoja ei alhaisten korkojen ympäristössä kerry.

Twitter lisää tippaus toiminnon ja mukana myös Bitcoinit

Twitterin käyttäjät Applen iOS-laitteessa voivat nyt yhdistää kolmannen osapuolen kaatopalvelut profiiliinsa sosiaalisen median sivustolla. Tämä sisältää mahdollisuuden yhdistää sekä Bitcoin -osoitteet että Lightning -verkko -osoitteet.

Twitter ilmoitti myös tänään, että se lisää alustalle ei-vaihdettavissa olevien tunnisteiden (NFT) vahvistusominaisuudet, mikä on keskeinen askel ainutlaatuisen digitaalisen taiteen kukoistavan trendin kehityksessä, erityisesti sosiaalisen median avatarina . Ominaisuudelle ei ole määritetty erityistä aikataulua, joka on edelleen kehitteillä.

”Vinkit” -ominaisuus julkaistaan ​​Twitterin iOS -sovelluksessa tänään ja se tulee Android -järjestelmiin ”pian”, yrityksen edustajat sanoivat lehdistöpuhelussa.

Ominaisuus on osa laajempaa pyrkimystä lisätä Twitterin käyttäjien mahdollisuuksia kaupallistaa sisältöään. Ilmoituksessa ei käsitelty, laajentuuko toiminto Twitteriin verkossa tai milloin.

Kippausominaisuus perustuu täysin kolmannen osapuolen maksupalveluihin, kuten Jack Mallersin Strike-sovellukseen . Twitter ei ”ole varojen liikkeessä”, eikä se ota prosenttiosuutta tippaustuloista, yhtiö sanoi. Eri maksuvaihtoehdot tai kaatopaikkapalvelut ovat käyttäjien käytettävissä eri puolilla maailmaa.

Poikkeus Twitterin tuoteosastolla työskentelevän Esther Crawfordin mukaan ovat Bitcoin- ja Lightning -vaihtoehdot, jotka ovat kaikkien Twitter -käyttäjien saatavilla ympäri maailmaa.

”Meillä on tämä loistava tilaisuus valita globaaleja, esteettömiä vaihtoehtoja”, Crawford sanoi puhelun aikana. ”Ja Bitcoin on yksi parhaista vaihtoehdoista. Tiedämme, etteivät kaikki ympäri maailmaa käy kauppaa bitcoinilla, mutta… mielestämme se on yksi parhaista ratkaisuista.

Dorseyn jatkuva bitcoin -työntö

Twitterin toimitusjohtaja Jack Dorsey oli ennakoinut muutosta ja kirjoitti kesäkuussa, että oli ”vain ajan kysymys” ennen kuin Twitter integroi Lightning -maksut jollain tavalla. Lightning Network on ”toisen kerroksen” tekniikka, jonka avulla käyttäjät voivat tehdä nopeampia ja alempia maksuja sisältäviä Bitcoin-tapahtumia, mikä on todennäköisesti ratkaisevaa pienen dollarin vinkkien lähettämisen kannattavuuden kannalta BTC: ssä. Dorsey, Lightningin pitkäaikainen kannattaja, investoi Lightning Labsin 2,5 miljoonan dollarin siemenrahoituskierrokseen vuonna 2018

Twitterin lisäämä NFT -vahvistus on epäilemättä yhtä merkittävä kuin uusi kaatopalvelu. Viimeisten kuuden kuukauden aikana NFT: n käyttö avatarina on räjähtänyt, ja jopa Jay-Z: n kaltaiset julkkikset ovat esittäneet miljoonia dollareita CryptoPunksia . Järjestelmä, jolla tarkistetaan NFT: iden omistus ja alkuperä, lisää todennäköisesti polttoainetta tähän käytäntöön ja puolestaan ​​vahvistaa NFT -ekosysteemiä laajemmin.

Muut aloitteet

Twitter ilmoitti tänään myös suunnitelmistaan ​​automatisoidummasta sisällönvalvonnasta, käyttäjistä enemmän mahdollisuuksia hallita kokemuksiaan sivustosta ja ”Spaces Fund” -rahastosta, joka antaa ”ensivaikutelman” sisällöntuottajille, jotka haluavat käyttää parannettuja ääniominaisuuksia ja jatkaa pitkän aikavälin kaupallistamista Twitterissä.

Radikaalisesta Bluesky-projektista , joka on pieni Twitterin rahoittama avoimen lähdekoodin kehittäjien ryhmä ja joka pyrkii kehittämään hajautettua sosiaalisen verkoston tekniikkaa, ei toimitettu päivityksiä .

Tulevaisuuden lohkoketjun liiketoiminnan rakentaminen

Tulevaisuuden biljoonan dollarin teknologian jättiläiset tulevat todennäköisesti kryptomaailmasta. Blockchain ja salatut resurssit mullistavat toimialat maailmanlaajuisesti. Toimimalla uudessa maailmassa ilman rajoja niiden sovellukset muuttavat monia vanhan järjestelmän piirteitä.

Kaupankäyntialustoilla on keskeinen rooli lohkoketjun ekosysteemissä, ja ne toimivat keskeisenä infrastruktuurina ja markkinatakaajana alan kasvavalle globaalien kauppiaiden joukolle. Näiden kauppapaikkojen kilpailuympäristö osoittaa, että niistä voi hyvinkin tulla tulevaisuuden globaaleja rahoituslaitoksia, samalla tavalla kuin Goldman Sachsin ja JPMorganin kaltaiset. Monilla perinteisillä rahoituslaitoksilla ei kuitenkaan ole krypto-ominaisuuksia, jotka on liitetty näiden kauppapaikkojen DNA: han. Ja vaikka monet perinteiset rahoituslaitokset väittävät olevansa maailmanlaajuisia, ne ovat itse asiassa yleensä hallitsevia vain kotimarkkinoillaan.

Kauppaa tehdään uusin keinoin

Viime vuosien aikana kryptovaluutan kauppa -alusta Huobi on korottanut asemaansa globaalissa lohkoketjun ekosysteemissä ja kehittynyt alueellisesta toimijasta todella globaaliksi alustaksi. Vuonna 2013 perustetusta Huobi Groupista on tullut digitaalitalouden johtaja, joka on tehnyt läpimurtoja ydinlohkoketjuteknologioissa ja integroinut lohkoketjutekniikan muihin toimialoihin. Huobi Group on laajentunut teollisuuden lohkoketjuihin, julkisiin ketjuihin, digitaalisten omaisuuserien kauppaan, lompakkoihin ja markkinatutkimuksiin, jotka kaikki sopivat yhteen yrityksen tavoitteen kanssa luoda maailmanlaajuinen ekosysteemi digitaalitaloudelle.

Vuoteen 2018 mennessä Huobin strateginen aikomus maailmanlaajuistua oli ilmeinen. Yksi kerrallaan se perusti toimintakeskuksia suurille kryptovaluutan markkinoille, mukaanlukien Singapore, Japani, Etelä -Korea, Yhdysvallat, Iso -Britannia ja Kanada. Huobi on myös kryptosäädösten eturintamassa, kun hän on onnistuneesti voittanut Hongkongin arvopaperimarkkinaviranomaisen myöntämät tyypin 4 MSB (arvopapereiden neuvonta) ja tyypin 9 (omaisuudenhoito) lisenssit sekä Financial Services Agencyn myöntämät digitaalisen valuutan lisenssit Japanista.

Huobi ymmärtää, että globaalia lohkoketjualaa säännellään yhä enemmän sen vaikutusvallan kasvaessa ja hallitukset pyrkivät suojelemaan sijoittajia. Huobin tavoitteena on hankkia krypton toimiluvat kaikkialta maailmasta, jotta niitä voidaan käyttää kaikkialla maailmassa, jotta ihmiset voivat kaikkialla käyttää kaikkea blockchainin tarjontaa.

Joulukuussa 2020 lanseeratun Huobin ECO -ketjun, Hecon, menestys osoittaa yrityksen maailmanlaajuiset kyvyt. Ketju luotiin auttamaan kehittäjiä rakentamaan hajautettuja sovelluksia joustavasti ja tehokkaasti. Huobi keräsi huomattavan 200 miljoonan dollarin rahaston ekosysteemin kasvun tukemiseksi. Hieman yli kahdeksan kuukauden aikana Heco -lohkoketju on kasvanut lähes 7,5 miljoonaan lohkoon ja mahdollistanut 450 miljoonan tapahtuman selvittämisen ympäri maailmaa. Heco on nyt yksi aktiivisimmista julkisista ketjuista planeetalla.

Sovelluksissa on tulevaisuus

Huobin strategiana on laajentua ydinliiketoiminnasta kryptovaluutan vaihtoliiketoiminnasta laajempaan valikoimaan sovelluksia, erityisesti toimialan lohkoketjun käyttöönoton edistämiseksi. Esimerkki siitä, miten tämä voi tapahtua, voidaan nähdä valtavirran markkinoilla. Perinteisten rahoitusmarkkinoiden pörssit ovat saaneet viime vuosina poikkeuksellista menestystä pääasiassa laajentumalla nopeasti ydinliiketoiminnastaan. Hongkongin pörssin omistajan HKExin osakekurssi on noussut lähes 19 kertaa, 26 dollarista (3,35 dollaria) 485 dollariin (62,41 dollariin) hieman yli 15 vuodessa, ja sen markkina -arvo on nyt 615 dollaria. miljardia dollaria (79,1 miljardia dollaria). HKEx teki tämän tarjoamalla laajemman valikoiman palveluja kuin alkuperäinen osake- ja pörssiliiketoiminta.

Samoin Huobi pyrkii olemaan johtava digitaalitalouden yritys tarjoamalla turvallisia ja luotettavia Internet -arvo (IoV) -palveluja käyttäjille satoja maita ja alueita. Perus blockchain -palveluiden ytimessä Huobi rakentaa lohkoketjualan ekosysteemin, joka yhdistää tekniikan digitaaliseen resurssitutkimukseen, turvallisen ja avoimen alustansa kautta.

Mikä on NFT???!!??

NFT liittyy digitaaliseen kaupankäyntiin ja kryptovaluuttoihin, mutta mistä oikeastaan on kyse? Miksi jostain kuvista maksetaan miljoonia ja mikä on ”non-fungible token”? Ainakin sen sanotaan olevan seuraava megatrendi!

NFT on kryptovaluuttatekniikka, jossa yksilöidään virtuaalisia kohteita ja kirjataan niiden omistussuhteita lohkoketjun avulla. Teknologia on kehitetty vuonna 2017, mutta nousi tunnetuksi keväällä 2021, kun NFT-tekniikalla tehtyjen virtuaalisten kohteiden kauppahinnat nousivat nopeasti. NFT synnyttää eräänlaista digitaalista niukkuutta. NFT:n lohkoketjukirjauksien avulla on esimerkiksi mahdollista todentaa, että Twitterin perustajan Jack Dorseyn 2,9 miljoonalla dollarilla myymä ensimmäinen twiitti on todellakin autenttisesti Dorseyn myymä. Pohjimmiltaan NFT onkin vain kohteen omistussuhteen kirjaus lohkoketjussa.

Digitaaliset taiteilijat ovat ahkerasti kääntäneet teoksiaan NFT-muotoon ja olemme nähneet isojakin kauppasummia. Yksi buumista hyötynyt on yli 1,8 miljoonaa seuraajaa Instagramissa omaava Beeple, joka on myynyt NFT:nä taideteoksensa 69 miljoonalla dollarilla.

Viimeiset ajat taidepiireissä ja kryptovaluuttaympyröissä on puhuttuu digitaalisten teosten autentikoinnista, NFT tuntuu olevan tämän hetken ratkaisu- ratkaisu, jonka pitkäkestoisuutta ei tiedä kukaan. NFT:t mahdollistavat keräilykappaleiden tekemisen helposti kopioitavista digitaalisista teoksista, esimerkiksi gif-animaatioista. Kyse on keinotekoisen niukkuuden luomisesta digitaaliseen maailmaan, jossa kaiken voi kopioida loputtomiin. Menettelyssä itse teosta ei ladata lohkoketjuun, vaan ketjuun päätyy uniikki viittaus teokseen.

Token – rahake

Näillä rahakkeilla (token), viitataan lohkoketjuissa sijaitseviin tokeneihin, jotka ovat täten peruslogiikaltaan kuin kryptovaluutat, mutta toisin kuin kryptovaluutat, NF-tokeneita ei voi vaihtaa kuten kryptovaluuttoja voi. Sen sijaan jokainen NFT on ainutlaatuinen token, joka valuutan sijasta vastaa arvoltaan jotain muuta omaisuutta, kuten maalausta, peliä, tai videota.

5 parasta NFT kryptoa heinäkuussa 2021

  • CryptoKitties – ensimmäinen isosti valtavirtaan noussut kissa-NFT, joka on kuin 90-luvulta tutut Tamagotchit, mutta 2020-luvun tyyliin
  • Decentraland – virtuaalitodellisuuteen pohjautuva kryptovaluutta ja NFT-alusta, joka mahdollistaa digitaalisen omaisuuden kehittämisen ja myynnin sen lohkoketjussa
  • Enjin – digitaalisiin peleihin erikoistunut NFT-alusta, jolle kuka tahansa voi rakentaa uusia pelejä
  • Tezos – älysopimuksiin perustuva vahva lohkoketju, joka tarjoaa nyt myös NFT-alustan, joka on ympäristöystävällisempi ja halvempi kuin esim. Ethereum
  • Dapper Labs – suosituin NFT-kehitysalusta, jolta ovat lähtöisin sekä CryptoKitties, että NBA Top Shot

Onko NFT pitkäaikainen?

NFT kryptojen kohdalla kannattaa kuitenkin myös huomioida se, että kyseessä on erittäin spekulatiivinen sijoituskohde ja niiden hinnat heittelehtivät hurjasti. Lisäksi vielä ei voida olla varmoja, onko kyseessä vain ohi hiipuva trendi, vai tulevaisuuden suur-innovaatio. Varsinkin talousuutisissa viljellään ‘NFT-kupla’ -termiä, mutta sille ei ainakaan vielä ole kunnollisia perusteita. NFT kryptot voivat jo lähitulevaisuudessa mullistaa omaisuudenhallinnan, sillä minkä tahansa omaisuuden arvon voi muuttaa NFT kryptoksi.

NFT ei ole uusi keksintö. Kun kryptovaluuttahuuma kävi edellisen kerran kuumimmillaan vuoden 2017 loppupuolella, erilaisia uniikkeja kryptoteoksia myytiin miljoonien dollarien edestä. Esimerkiksi CryptoKitties-virtuaalikissoja myytiin ja ostettiin niin paljon, että Ethereum-lohkoketju tukkeutui lähes täysin.

Valaisevan esimerkin hintojen noususta tarjoaa Yhdysvaltain presidentinvaaleja käsittelevä Crossroad-teos. Beeple-nimellä taidetta tekevän Mike Winkelmannin videoteos myytiin marraskuussa 66 666 dollarilla. Viime kuussa teos myytiin digitaaliseen taiteeseen keskittyvällä Nifty Gateway -huutokauppasivustolla 6,6 miljoonalla dollarilla.

Asuntomarkkinat ja finanssimaailma

Todennäköisesti NFT-buumi lähtee liikkeelle videopeleistä, sillä peliharrastajat usein omaksuvat uutta teknologiaa keskimääräistä nopeammin. Muiden käyttökohteiden suhteen oikeastaan vain mielikuvitus on rajana.

Yksi mielenkiintoinen kohde on kiinteistömarkkina. RealT on projekti, joka poletisoi kiinteistömarkkinat lohkoketjuun, niin että kuka tahansa voi hankkia murto-osan kiinteistöistä ja välttyä tavallisesti kiinteistöjen omistamiseen liittyvistä vaivoista ja kustannuksista. Älysopimukset mahdollistavat välittömän maksamisen, joten vuokratuotto voidaan maksaa kiinteistöjen omistajille päivittäin.

Onko kaikki aina sitä miltä se näyttää? Ei.

Trendituotteiden evoluutiosta

Miten joku tuote tulee trendiksi, mitkä asiat siihen voivat vaikuttaa, ja toimivatko samat tekijät eri tuotteiden kanssa? Vai onko niin, että vaikka monet markkinoinnin teoriat kyllä toimivat hyvin, niin loppujen lopuksi kyseessä on sattuma, sopiva aikarako ja hyvin tehty perustyö, sekä luonnollisesti markkinoille sopiva tuote. Pitää myös muistaa ja ymmärtää, että itse tuotteen ei tarvitse olla markkinoiden paras, tai edes teknologisesti kehittynein, jotta siitä tulisi tulisi voittaja, hittituote – siinä tarvitaan muutakin.

Otetaan esimerkiksi luontaistuotteet, ja sieltä yksi viime vuosien eittämätön trendituote eli CBD-öljy. Jos olet kuullut niistä, olet varmaan myös lukenut jotain. Mistä sitten oikeasti on kyse? CBD-öljy on hampusta tuotettu öljy, jolla kerrotaan olevan useitakin positiivisia vaikutuksia ihmisen hyvinvointiin niin kehoon kuin mieleen. Mutta koska tuote on luontaistuote, ei se pääse kliinisissä testeissä samoille tasoille kuin täysin 100% lääketehtaiden tuotteet – mutta miksi CBD:stä on sitten tullut trendituote, se varmaan osittain liittyy siihen, että se tehdään hampusta, eli samasta kasvista mistä sen paremmin tunnettu ”serkku” valmistetaan – lue lisää täältä, jos aihe kiinnostaa enemmän.

Trendien tekijät

Jos todellakin pureuduteen trendeihin, niin niistä monet ovat vain sattuneet tulemaan esille oikeaan aikaan, tai markkinatoimisto on luonut kampanjan juuri oikeasta ajoitettuna. Monesti onnistuvissa tuotteissa osuvat nämä, tai ainakin moni näistä asioista:

  • joku kuuluisa henkilö on tuotteet puolella
  • tuote on helppo muistaa ja tunnistaa
  • tuotteeseen liittyy joko jotain aivan uutta tai jotain, mistä ei oikein ota selvää
  • tuote on hinnoiteltu siten, että massoilla on mahdollisuus se hankkia

Toisaalta esimerkiksi Tesla on trendituote, mutta sitä valmistetaan niin vähän, että vaikka se on hintava, kaikki halukkaat eivät välttämättä sitä saa juuri silloin kuin haluavat, mutta se ei kuitenkaan ole sillä tavalla massojen tuote. Joskin Teslan mukana koko autojen sähköistyminen on menossa jatkuvasti eteenpäin ja Euroopassakin alkaa olla tarjolla sähköautoja jokaiselta autotehtaalta – kiitos EU lainsäädännön ja ilmastotavoitteiden.

Trendi voi syntyä jopa maailmanvalloittavasta elokuvasta tai pelistä – se voi olla vaate, pukeutumistyyli tai kuten Fast & The Furious elokuvat toivat – autojen driftauksen uudeksi lajiksi moneen maahan – vaikka olihan se jo ennen elokuvia hyvinkin suosittua nimenomaan Japanissa.

Kasvua hakemaan trendeistä

Trendeja seurataan ja niitä tutkitaan. Monet markkinointifirmat kehittävät omia trendien seurantaan tarkoitettuja menetelmiä, ja monet luottavat ulkopuoliseen massatietoon, kuten Googlen hakutuloksiin, ja Googlen trendeihin. Mutta jos trendejä miettii vain tällä tavalla, on aina loppujen lopuksi perässä hiihtäjä, eli se toinen tai vasta sadas, joka on ymmärtänyt, mistä ihmiset juuri nyt ovat kiinnostuneita. Todelliset megatrendit ja yllättäjät syntyvät yhdistelmästä, jossa moni asia osuu kohdalleen, jopa sattuman kautta.

Sitten on myös se toinen laita, joka pyrkii löytämään vastarannalta uusia tuulia.V astatrendit ja muoti syntyy yleensä, kun tietty ryhmä pyrkii irrottautumaan massamuodista. Kun vastamuoti syntyy, ”trendien haistajat” aistivat niin kutsuttuja hiljaisia signaaleita ja tuovat näitä uusia virtauksia muiden tietoisuuteen. On olemassa kokonainen ammattikunta, jonka tehtävänä on ennustaa tulevaisuuden trendejä, joita muotitalojen suunnittelijat hyödyntävät luodessaan kausittaisia mallistojaan.

Eri aloilla on erilaisia trendejä – muoti, lifestyle, tekniikka, teknologia….. ruoka, sisustus… ei ole varsinaista yhtä megatrendiä, joka kattaisi kaikki eri alat, ei yhtä vaihtoehtoa, vaan yhtäaikaa on monia eri trendejä, päällekkäin, vastakkain – mikä sitten oikeasti on trendi, sekin on markkinointia! Jos itse lähtisit listaamaan tietämiäsi, tai asioita, jotka miellät trendeiksi – millaisen listan saisit aikaiseksi, kokeile.

Nimittäin jos haet Googlesta sanalla trendi 2021, saat enimmäkseen vaatteita – mutta kuten kerroimme, trendit ovat myös harrastuksissa, töissä, sosiaalisessa mediassa, televisiossa, eli kyse on paljon enemmästä kuin vain vaatteista ja väreistä.

Enemmän kuin joka kymmenes suomalainen harkitsee sijoittamista bitcoiniin – hyvät tuottonäkymät houkuttelevat

Kryptovaluutta bitcoinin huima arvonnousu etenkin alkuvuonna on havahduttanut monet suomalaissijoittajat. LähiTapiolan teettämässä kyselyssä 14 prosenttia kyselyyn vastanneista yli tuhannesta vastaajasta on valmis harkitsemaan tai on harkinnut sijoittamista bitcoiniin.

Vain neljä prosenttia vastanneista kertoo tehneen jo sijoituksen. Sen sijaan selvä enemmistö eli 79 prosenttia vastanneista sanoo, ettei kryptovaluuttasijoittaminen ole heille kiinnostavaa.

Uskallusta bitcoin-sijoittamiseen on erityisesti nuoremmilla vastaajilla. Kyselyn 15-24 –vuotiaista vastaajista 34 prosenttia sanoo harkitsevansa sijoittamista kryptovaluuttaan. Vielä 25-34 vuotiaista vastaajista joka neljäs harkitsisi bitcoin-sijoituksia, kun vanhemmissa ikäryhmissä epäilyt sijoituskohdetta kasvavat ja edes sijoittamista harkitsevat vähenevät selvästi.

-Kryptovaluutat ovat nuorten miesten laji. 15-34 -vuotiasta kymmenen prosenttia sanoo sijoittavansa bitcoiniin tai muihin kryptovaluuttoihin, kun yli 55 -vuotiaista vain noin joka sadas on mukana kryptohuumassa. Miehistä miltei seitsemän prosenttia sijoittaa kryptovaluuttoihin, mikä on kolme kertaa yleisempää kuin naisten keskuudessa, LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro sanoo.

-Normaalisti erilaisten varallisuuserien omistaminen on yleisempää iän myötä, kun säästöjä kertyy ja eri elinvaiheisiin liittyy uusia tarpeita. Nuorten osakesijoittamisen buumi näkyy tuloksissa, sillä takamatka varttuneempiin ei ole kovin suuri. Mutta kryptovaluutat murtavat säännön, eli se on ainoa varallisuuslaji, jossa nuoret dominoivat.

Bitcoinin kurssikehitys on ollut tänä vuonna hyvin ailahteleva. Alkuvuoden voimakas nousu on vaihtunut selvään laskuun loppukevään aikana. Voimakas vuoristoratamainen kurssikehitys on tyypillistä vielä kehitysvaiheessa olevalle sijoituskohteelle.

Tuottonäkymät houkuttavat – epäselvyys mietityttää

Bitcoin-sijoituksessa houkuttaa erityisesti tuottonäkymät. Se oli bitcoin-sijoittajille tai sitä harkitseville keskeisin syy tehdä kryptovaluuttasijoituksia. Monet näkevät bitcoinin myös mielekkäänä kohteena hajauttaa sijoitussalkkua.

Tärkeäksi sijoitussyyksi osa mainitsee myös sen, että bitcoin tai vastaava kryptovaluutta voi olla tulevaisuudessa yleisesti käytetty maksuväline. El Salvadorista tuli kesäkuussa ensimmäinen valtio, joka hyväksyy bitcoinin lailliseksi maksuvälineeksi.

-Nuorilla ja vähän varttuneimmilla on selvästi toisistaan poikkeavat syyt sijoittaa kryptovaluuttoihin. Nuoret ovat ennakkoluulottomampia ja uskovat kryptovaluuttoihin sekä tulevaisuuden teknologiana että sen hyviin sijoitusominaisuuksiin hajauttavana ja suojaavana sijoituslajina. Varttuneimmilla luottamus itse tuotteeseen horjuu useammin, mutta he ovat mukana ensisijaisesti hyvien tuottoja ja jo onnistuneita sijoittajia peesaamassa.

Valtaosalle suomalaisista bitcoin tai mikään muukaan kryptovaluutta ei ole kuitenkaan houkutteleva sijoituskohde. Kyselyn vastaajien mielestä keskeinen syy olla sijoittamatta bitcoiniin tai muihinkaan kryptovaluuttoihin on niiden epäselvyys. Monet pitävät sijoituskohdetta liian epämääräisenä.

Moni sanoo myös, että he jättävät bitcoin-sijoitukset väliin kryptovaluuttaan liitetyn rikollisen toiminnan vuoksi. Jotkut rikolliset ovat pesseet rikollisella toiminnalla ansaitsemaansa rahaa kryptovaluuttojen avulla.

– Suomalaisia huoletti yllättävän vähän kryptojen energiankulutus, vaikka se on ollut paljon julkisuudessa esillä. Sen sijaan vastuullisen sijoittamisen toinen näkökulma, eli mahdollinen rikollinen toiminta painoi etenkin vanhimpien ikäluokkien mieltä.

Kiina ilmoitti äskettäin, että se rajoittaa kryptovaluuttojen louhintaa juuri niiden valtavan energiakulutuksen vuoksi. Sähköautovalmistaja Tesla perui toistaiseksi lupauksensa hyväksyä bitcoin autokauppansa maksuvälineenä vedoten juuri kryptovaluutan energian kulutusongelmiin. Ekonomisti Nummiaro uskoo, että viranomaisrajoituksia voi tulla lisää.

-Kryptovaluuttojen merkityksen kasvaessa sääntelyllä voidaan pyrkiä rajoittamaan kysyntää, koska ympäristöhaittojen lisäksi huolet pankkisektorin talletuspaosta ja keskuspankkien tuloksista lisääntyvät.

LähiTapiolan kyselyn on toteuttanut Kantar TNS. Kyselyyn on vastannut kaikkiaan 1018 suomalaista. Kysely on toteutettu 8.-15.5.2021. Koko kyselyn tilastollinen virhemarginaali on noin +/- 3,1 prosenttiyksikköä.

LähiTapiolan ekonomisti: Bitcoinin kuplavaara on suuri

Yli sadan prosentin arvonnousu pelkästään tänä vuonna, autovalmistajan merkittävät käteisostot, suurten amerikkalaisvarainhoitajien rahastolanseeraukset. Alkuvuoden uutiset kryptovaluutta bitcoinin ympärillä ovat herättäneet etenkin monien sijoittajien mielenkiinnon.

12 vuoden ikään ehtinyt bitcoin on yksi useista virtuaalivaluutoista, mutta bitcoin on kryptovaluutoista se, jonka on odotettu vakiinnuttavan paikkansa.

-Kryptovaluutat ovat tulleet jäädäkseen, mutta hakevat vielä muotoaan. Luultavasti useita käyttötarkoitukseltaan räätälöityjä virtuaalivaluuttoja vakiintuu käyttöön. Osassa on vakuutena perinteisiä sijoituskohteita ja ne voivat linkittyä myös fyysiseen maailmaan esineiden internetin kautta. Lisäksi keskuspankit kehittävät tulevaisuudessa oman digikäteisen, joka korvaa nykyiset setelit ja kolikot. Rahan evoluutio on vielä kesken ja milleniaalit voivat luoda uudet sosiaaliset käytännöt uuden teknologian aikakaudella, LähiTapiolan yksityistalouden ekonomisti Hannu Nummiaro sanoo.

Nummiaro muistuttaa, että kotitalouksien arjen maksamiseen bitcoinista ei ole paljonkaan hyötyä. Se käy maksuvälineenä vain harvoissa paikoissa ja euromääräinen arvo heittelehtii arvaamattomasti. Kun arvo laskee, se ei välttämättä riitä suunniteltuihin ostoksiin ja kun arvo nousee, siitä on vaikea luopua. Suurin mielenkiinto onkin kohdistunut sijoituskohteena.

Kannattaako bitcoiniin sijoittaa?

Jos bitcoineista ei ainakaan vielä ole suuren yleisön maksunvälineeksi, sijoitusmielessä kryptovaluutta kiinnostaa jo isojakin sijoittajia. Esimerkiksi suurista varainhoitajista ja pankeista Fidelity ja Morgan Stanley ovat tuomassa markkinoille rahastoja, jotka sijoittavat bitcoiniin. Morgan Stanleyn rahasto on tarkoitettu vain pankin varakkaimmille ja sijoittamista jo pitkään harjoittaneille asiakkaille.

Bitcoinin huima arvonnousu on suurin syy, miksi sijoittaja ovat siitä kiinnostuneita. Arvonnousu on kuitenkin ollut jo niin suurta, että se herättää epäilyjä kuplasta.

-Bitcoinia rinnastetaan usein 1600-luvun tulppaanikuplaan, joka viittaa pelkkään järjettömään maniaa ja jossa lopulta hinta palaa sinne mistä lähtikin eli bitcoinin tapauksessa nollaan. Itse kuitenkin näen bitcoinin innovaationa ja tarkastelisin sitä mieluummin niin sanotun hypesyklin kautta, Nummiaro sanoo.

Hypesykli oli esimerkiksi 2000-luvun alun osakkeiden teknokupla, jossa odotukset uudesta teknologiasta kasvoivat liian optimistiseksi, kunnes markkinat palasivat realismiin. Itse innovaatioina kuitenkin tietotekniikka ja internet olivat menestystarinoita.

-Bitcoinissa hypesykli on toteutunut useina peräkkäisinä hintaloikkina (kolme kertaa yli 100-kertaiseksi), joiden jälkeen on tullut voimakas korjausliike (lasku 70-93%), mutta uusi nousu on aina alkanut korkeammalta tasolta. Vuoden 2017 bitcoinin huipun jälkeen kryptoekosysteemi on kuitenkin jatkanut kehittymistään, esimerkiksi digilompakoiden määrä on lisääntynyt ja säilytyspalvelut ovat kehittyneet. Lisäksi Paypal, Visa ja Mastercard ovat mahdollistamassa maksamisen bitcoineilla ja sijoituskysynnästä on alettu puhua entistä enemmän.

Bitcoin innovaationa on jatkanut leviämistään. Näin kryptovaluutan hinnan nousu uuteen huippuunsa ei ole Nummiaron mielestä yllätys. Mutta innovaatiotkin ovat kuolevaisia ja näin voi käydä bitcoinillekin. Nummiaron mukaan bitcoin voi olla vain välivaihe, jonka syrjäyttävät muut kryptovaluutat tai keskuspankin digikäteinen.

-Bitcoinin kuplapotentiaali on iso kolmesta syystä. Ensinnäkin rahan painaminen, elvytysshekit ja vaihtoehtoisten sijoituskohteiden etsintä voivat nostaa odotukset täysin kestämättömäksi. Spekulatiivisen kysynnän yhä noustessa ja tarjonnan ollessa joustamaton hinta voi nousta pystysuoraan.

Lisäksi rahan abstraktin käsitteen vuoksi arvonmääritystä on vaikea perustella, mikä voi paisuttaa kuplaa. Esimerkiksi bitcoinin arvonnousu 100 000 dollariin ei kuulosta mitenkään mahdottomalta skenaariolta tässä syklissä. Kolmanneksi Bitcoinin disruptio voidaan pidemmällä aikavälillä yliarvioida ja sääntelyn lisääntyminen sekä kilpailu voivat lopulta tukahduttaa sen vain pienen käyttäjäkunnan piiriin.

Nummiaron mukaan nykyinen tuottopotentiaali on vaatimattomampi kuin historiassa toteutuneet, koska bitcoinin markkina-arvo on jo huomattava verrattuna kansallisiin valuuttoihin ja muihin vaihtoehtoisiin sijoitusluokkiin, etenkin huomioiden, että virtuaalivaluutan vaihto on pientä. Myös ohut likviditeetti on sijoittajille haaste. 

-Bitcoin jakaa mielipiteitä enemmän kuin mikään muu sijoituskohde. Toiset näkevät sen tulevana maailmankaupan valuuttana, kullan sijoituskysynnän korvikkeena ja joka salkun inflaatio- ja kriisisuojana. Toisille se ei ole pelkästään hyödytön, vaan haitallinen hiilijalanjälkensä vuoksi. Ehkä totuus on jossain siinä välillä.

Ekonomistin kolme tapaa miettiä bitcoin-sijoitusta

Perinteinen sääntö on, että ei kannata sijoittaa sellaiseen, mitä ei ymmärrä. Sama sääntö pätee myös bitcoiniin. Useimmille kotitalouksille bitcoin ei sovellu sijoituskohteeksi sen huomattavan riskisyyden vuoksi. Bitcoiniin sijoittamista voi Nummiaron mielestä tarkastella kolmella tapaa.

  • Ei bitcoin-sijoituksia
    • Riskiprofiili ei sovi riskinsietokykyyni. En halua olla koko ajan huolissani, onko kurssi romahtamassa.
    • Tuotto-odotukseni on liian alhainen. Riskiprofiili oikein mitoitettuna sopisi salkkuuni, mutta odotan kurssin laskevan. Tai tuotto-odotus on positiivinen, mutta niin maltillinen, ettei se kompensoi bitcoinin isoa volatiliteettia. Tällöin muut sijoitusluokat ovat tehokkaampia salkussa.
    • Ei täytä vastuullisen sijoittamisen periaatteitani. Tehotonta ja ison hiilijalanjäljen maksutapaa ei edes tarvita, koska on olemassa toimivat keskitetyt maksujärjestelmät. Lisäksi olen huolissani, että anonyymiys houkuttelee hämärää liiketoimintaa.
  • Korkeintaan pari prosenttia salkusta bitcoiniin
  • Luotan optimaaliseen allokaatioon. Historiallisella tuoton ja riskin suhteella optimaalinen bitcoin paino on 1-2 prosenttia salkusta. Haluan salkun kestävän myös voimakkaan kurssilaskun, joten riskienhallinnan varmistamiseksi en sijoita paria prosenttia enempää.
  • Hyvä lyhyen ajan tuottopotentiaali. Vaihtoehtoisena sijoituskohteena bitcoinissa on maniapotentiaalia. Lisääntyvä sijoituskysyntä ja sijoitusvälineet voivat nostaa kurssia, etenkin kun arvonmääritys on vailla vankkaa pohjaa.
  • Tehostaa ja suojaa salkkua. Bitcoin tuo salkkuun hajautushyötyjä, vaikka korrelaatiot ovatkin viimeisissä nousussa lähentyneet muita sijoitusluokkia. Bitcoin saattaa myös toimia inflaatiosuojana
  • Enemmän kuin pari prosenttia salkusta
  • Oma sijoitusluokka. Mietin kryptovaluuttoja omana merkittävänä sijoitusluokkana. Teen kotiläksyni ja hajautan mahdollisesti myös muihin kryprovaluuttoihin kuin bitcoiniin.
  • Exit strategia. Ymmärrän, että eksponentiaalinen kasvu ei voi jatkua ikuisesti. Minulla on riittävästi myös perinteisiä varallisuuseriä, joten oma talouteni ei ole riippuvainen vain kryptovaluuttojen kehityksestä.

Helsingin Blockchain Centerin ja Dubain Blockchain Centerin välille on solmittu merkittävä yhteistyösopimus 5.2.2021.

Helsingin Blockchain Center ja Dubai Blockchain Center ovat allekirjoittaneet yhteistyösopimuksen perjantaina 5. helmikuuta 2021. Sopimus solmittiin kahden innovaatiokeskuksen yhteistyön edistämiseksi niin suomessa kuin Yhdistyneissä Arabiemiirikunnissakin.

Helsinki Blockchain Center and Dubai Blockchain Center sign a Collaboration Agreement. Dubai Blockchain Center’s CEO Dr. Marwan Alzarouni and Jamile Hamideh

Chairman of the Board, Blockchain Forum Finland. Photo: Blockchain Forum Finland.
Helsinki Blockchain Center and Dubai Blockchain Center sign a Collaboration Agreement. Dubai Blockchain Center’s CEO Dr. Marwan Alzarouni and Jamile Hamideh Chairman of the Board, Blockchain Forum Finland. Photo: Blockchain Forum Finland.

This collaboration will help to nourish innovation in Blockchain and Cybersecurity in their respective jurisdictions, support startups to achieve their goals and get introduced to new ideas and people in the space. The agreement will also encourage both sides to collaborate in content production and participate in each other’s events, hackathons, and other activities.

In Finland, the focus in 2021 will be on virtual events. Three online editions of the Blockchain Summit Helsinki will be held, in addition to smaller meetups organized by the Blockchain Forum’s Working Groups. There are currently five such Working Groups: Business Applications, Ethereum, Hyperledger, Law, and Research/Education/Standards. In Dubai, the main event of the year will be the Future Blockchain Summit, one of the biggest blockchain events in the Middle East, on October 17-21 2021. The year marks also the introduction of a new exhibition that will be held alongside the Future Blockchain Summit, the Fintech Surge. It is a first of its kind Financial technology exhibition and conference.

“The UAE, especially Dubai, is at the forefront of this technology, so I am very happy to have Helsinki, my hometown, in such a collaboration agreement. With it, we can start to look into the future and do this important work together”, said Anita Kalergis, the Helsinki Blockchain Center’s Ambassador to Dubai. “This agreement will help us bring more talent, innovations and ideas from Scandinavia to Dubai and help us connect the startup ecosystems in both Helsinki and Dubai. One of our goals is cross visibility of projects in both cities. We also want our startups to expand their projects and target new markets in Scandinavian countries”, said Dubai Blockchain Center’s CEO Dr. Marwan Alzarouni.

“As both Helsinki and Dubai are future-oriented, we have a similar emphasis on connectivity and the use of technology to improve people’s lives. We believe that the cooperation between the two Centers can lead to the exchange of experiences and new ideas regarding digitalization processes, having Blockchain and Distributed Ledger Technologies as a key component in the strategy of development of smart cities”, added Jamile Hamideh, Chairman of the Board of the Blockchain Forum Finland. The centers first worked together during the Future Blockchain Summit held in Dubai in person in December 2020 where they showcased Crypto Artist VESA present his art during the event.

Markus Lehtonen, the CEO of the Helsinki Blockchain Center, is confident that the partnership with Dubai is the first of many for Helsinki. “This is one of the leading Blockchain Centers in the world, and our aim is to collaborate with Dubai and Amsterdam in the development of Best Practices in Blockchain. In the future, we also plan to have sibling cities London and New York as co-operation partners”, he stated.

LUT-yliopiston johdolla parannetaan vastuullisten lohkoketjupalvelujen suunnittelua

Muun muassa kryptovaluutta bitcoinin mahdollistava lohkoketju on potentiaalinen teknologia älypalvelujen luomiseen. Teknologiaan liittyy kuitenkin ristiriitoja EU:n tietosuoja-asetuksen (General Data Protection Regulation, GDPR) kanssa. LUT-yliopiston johtama tutkimus tuo uutta tietoa vastuullisten lohkoketjupalvelujen suunnitteluun.

Lohkoketju on tekniikka, joka mahdollistaa hajautetut ja synkronoidut digitaaliset tietokannat. Tietokannan hallinta ja ylläpito eivät ole yhden toimijan käsissä, vaan ylläpitoa on hajautettu eri toimijoille. Lohkoketjuun tallennettua tietoa ei voi muuttaa tai poistaa, mikä tekee siihen perustuvista digitaalisista palveluista läpinäkyviä ja luotettavia.

Lohkoketjuun perustuvat palvelut voivat kuitenkin olla ristiriidassa EU:n tietosuoja-asetuksen suositusten kanssa.

”Tietosuoja-asetuksen mukaisesti tiedolla tulisi aina olla nimetty hallitsija, johon rekisteröidyt eli esimerkiksi kuluttajat voivat olla yhteydessä ja esittää kysymyksiä itseään koskeviin tallennettuihin tietoihin. Lohkoketjuissa ylläpito on kuitenkin hajautettu, joten vastuunjakokin on paljon monimutkaisempi”, kertoo Najmul Islam, LUT-yliopiston digitalisaation apulaisprofessori (tenure track).

Tietosuoja-asetuksen periaatteisiin kuuluvat myös mahdollisuus tiedon muokkaamiseen ja poistamiseen. ”Oikeus tulla unohdetuksi on yksi asetuksen keskeisistä periaateeista. Lohkoketjun sisältämää dataa ei kuitenkaan voi muokata tai poistaa”, valottaa Islam.

Islam johtaa Business Finlandin rahoittamaa BlockValue-tutkimusprojektia, joka keskittyy lohkoketjupalvelujen suunnitteluun.

”Tuomme yhteen ohjelmistokehityksen tutkijoita, palvelujen suunnittelijoita, loppukäyttäjiä ja lainsäädännön asiantuntijoita. Tällä asiantuntijuuden yhdistelmällä voimme luoda suomalaiseen ohjelmistokehitykseen lisää osaamista, kuinka lohkoketjuun perustuvia palveluja voi suunnitella vastuullisesti.”

Yhdeksi projektin tavoitteista Islam mainitsee tietosuoja-asetuksen mukaisten palvelujen arkkitehtuurin kuvaamisen.

Business Finlandin Digital Trust Finland -ohjelma auttaa suomalaisyrityksiä rakentamaan digitaaliseen luottamukseen and tietoturvaan perustuvaa liiketoimintaa.

”Kestäviä, läpinäkyviä ja tietoturvallisia digitaalisia ratkaisuja ei voi tutkia ja suunnitella pelkästään teknologisista lähtökohdista, vaan lainsäädäntö ja käyttäjät tulee huomioida myös. Tämä LUT-yliopiston johtama tutkimus on arvokas lisä digitaaliseen luottamukseen perustuvien suomalaisten innovaatioprojektien joukkoon”, sanoo Kirsi Kokko, Digital Trust Finland -ohjelman johtaja Business Finlandista.

Yksi projektin yrityskumppaneista on dokumenttien varastoinnin ohjelmistoratkaisuja tarjoava Joisto Group oy. Yhtiöllä on kokemusta lohkoketjuteknologiaan perustuvista, tietosuoja-asetuksen mukaisista arkistopalvelujen ratkaisuista yritysten väliseen liiketoimintaan, eli B2B-sektorille.

Yhtiön arkistointiratkaisu Joisto Blockchain Archive tarjoaa nopean tavan käsitellä ja arkistoida isoja tietomassoja, joiden koskemattomuus on turvattu.

”Olemme ratkaisseet keskeiset tietosuoja-asetuksen tuomat haasteet B2B-sektorille soveltuvalla tavalla. Jatkossa aiomme tuoda markkinoille myös kuluttajille suunnattuja palveluja, jotka vaativat huomioimaan tietosuoja-asetuksen eri tavalla”, sanoo Tommi Hänninen, Joisto Group Oy:n toimitusjohtaja.

Keskustellessaan BlockValue-projektista LUT-yliopiston kanssa Hänninen kertoo löytäneensä nopeasti hedelmällistä maaperää yhteistyölle. ”Yhteistyö LUTin kanssa tarjoaa käyttöömme kattavasti tutkimustietoa ja osaamista. Me voimme puolestamme tuoda projektiin aidon käyttäjäsovelluksen, jolla tutkimusryhmä pääsee testaamaan ideoita, konsepteja ja teorioita”, päättää Hänninen.